Koniec dopłat z RnS będzie problemem dla kredytobiorcy?
Analizy, opinieW pierwszych miesiącach 2015 roku pobieranie dopłat odsetkowych zakończą pierwsi beneficjenci rządowego programu Rodzina na Swoim (RnS). Mowa o osobach, które swój preferencyjny kredyt hipoteczny zaciągnęły na początku 2007 roku.
Wielu ekspertów już teraz przewiduje, że wspomniana grupa kredytobiorców może boleśnie odczuć skutki zakończenia dopłat. W tym kontekście padają ostrzeżenia przed gwałtownym wzrostem liczby niewypłacalnych gospodarstw domowych. Warto sprawdzić, czy pierwsi beneficjenci programu RnS rzeczywiście muszą obawiać się znaczącego zwiększenia miesięcznej płatności…
Oszacowana stopa wzrostu raty wynosi od 40% do 59%
Odpowiedzi na tytułowe pytanie mogą dostarczyć wyniki znajdujące się w poniższym zestawieniu. Wspomniana tabela zawiera również szczegółowe założenia do obliczeń.
W ramach przeprowadzonej analizy wyodrębniono cztery scenariusze dalszego rozwoju sytuacji:
scenariusz 1: stopa referencyjna WIBOR 3M, która jest podstawą do aktualizacji oprocentowania przykładowego kredytu w styczniu 2015 roku będzie kształtować się na obecnym poziomie (2,80%)
scenariusz 2: WIBOR 3M wzrośnie o 0,50 punktu procentowego (p.p.)
scenariusz 3: WIBOR 3M wzrośnie o 1,00 p.p.
scenariusz 4: WIBOR 3M wzrośnie o 1,50 p.p.
Dla każdego z wymienionych wariantów oszacowano procentową zmianę raty, która nastąpi po zakończeniu ośmioletniego okresu dopłat. W zależności od wyjściowego poziomu marży i przyszłych notowań WIBOR-u 3M miesięczne zobowiązanie przykładowego kredytobiorcy może wzrosnąć od 40,38% do 59,47% (patrz poniższa tabela). Po uwzględnieniu średniorocznej inflacji na poziomie 1,50% oszacowana stopa wzrostu raty mieści się w przedziale od 39,59% do 58,30%.
W ramach uzupełnienia trzeba nadmienić, że wyznaczone wartości procentowe nie zależą od łącznej kwoty kredytu oraz bieżącego salda zadłużenia. Taki stan rzeczy ułatwia zadanie osobom, które chciałyby odnieść zaprezentowany przykład obliczeniowy do swojej obecnej sytuacji.
Kto najbardziej odczuje utratę dopłat?
Krajowe banki w trakcie oceny wniosku kredytowego musiały uwzględnić wzrost miesięcznej raty, który nastąpi po zakończeniu ośmioletniego okresu dopłat odsetkowych. Mimo tego brak rządowego wsparcia może okazać się niebezpieczny dla wielu zadłużonych gospodarstw domowych. Na kredytowe kłopoty są narażone głównie osoby, które po udzieleniu preferencyjnego kredytu utraciły znaczną część dochodów lub zaciągnęły inne zobowiązania o długim okresie spłaty.
Andrzej Prajsnar